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养老金账户亏空90% 我们还能拿到养命钱吗?

2016-10-18 09:00:25    来源:    编辑:

“如果有一天,我老无所依,请将我埋在,在这春天里……”老有所依、老有所养,一直是每一个中国人的梦想。然而最近有则新闻,却我对中国人未来的养老问题充满了忧虑,80后、90后这一代人老去后,是否还能领到养老金?这是个问题。

近日,一份由人社部社会保险事业管理中心发布的《中国社会保险发展年度报告2015》(以下简称《报告》)显示,截至2015年底,全国的个人账户记账总额已高达47144亿元,而账户里实实在在的资金还不到10分之1,参保人员个人账户资金90%已被挪作他用。

多年来,我国社保的覆盖面以及服务能力大幅提升,但是,城镇职工基本养老保险制度财务不可持续的问题依然十分突出。

1997年的养老金制度改革后,中国的基本养老金采取统账结合的模式,也就是既包含现收现付制的社会统筹部分,由年轻一代缴费来赡养退休者,也包含累积制的个人账户。企业缴纳的部分进入社会统筹,城镇职工按本人缴费工资基数8%的数额,为其建立基本养老保险个人账户,并全部由个人缴费形成,个人账户储存额只用于参保人员养老,不得提前支取,每年按照国家统一公布的记账利率计算利息,免征利息税。

但是,随着50、60中国婴儿潮一代人老年化,老年人数量的大幅增加,带来的巨大支付压力,社会统筹不足以支撑。为此,大部分地区的个人账户资金被挪用于当期支付。这意味着80、90计划生育后出生的一代人缴纳的养老金,正在被挪用,用来填补财政的窟窿。

1997年,全国个人账户空账规模为140多亿元,1998年为450亿元,此后不过两年时间,全国个人账户的空账规模增长近4倍,2000年为2000亿元,2004年为7400亿元,2007年突破1万亿,2013年达到3.1万亿,2015年则已经超过了4万亿…… 个人账户空账越来越大的问题不解决,将来兑现个人账户部分时很有可能入不敷出。”个人账户空账,退休时这部分支取完全有赖于财政补贴,如果恰逢经济不好,会引发极大的社会问题。

大家注意了,以上说的只是原则上是不可动用的个人账户出现的亏空;如果去核实单位给你三倍缴纳的统筹账户,估计基本已经被掏空了,更加无法指望。据报道,包括东北三省在内的六个省份城镇职工养老基金已经“入不敷出”,黑龙江仅够维持1个月,吉林、青海、河北、辽宁、陕西、天津、湖北8个省市和新疆兵团的可支付月数在10个月以下。据悉,人社部的最新思路是,用住房公积金来补充养老保险。拆东墙补西墙,这就是我们公仆的全部智慧。

以房养老?养儿防老?

“根据测算,如果交了30年养老保险,到60岁退休,你只需要花27年就能够拿回本金,也就是到87岁。但由于社会平均预期寿命是74岁,你必须要活过平均年龄13年,才能拿回本金,保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄,那么你还需要活得更久一些。” 现在空气、水、食品污染严重,转基因泛滥,我对自己活这么久一直是没什么信心的,肯定不会超过

父辈的寿命。更何况近年来社保养老账户亏空巨大,伴随着中国老年化社会的到来,退休人员急聚上升,缴费人群萎缩,机关人员不缴费领高额养老金、事业单位人员加入社保,加上挪用社保基金的案例增多,社保的亏空不断加大。

80年、90后的年轻人现在的缴费,基本都是在供别人的父母。自己退休后能否领取到退休金都是问题,就算能拿到,按照近30年的通货膨胀来看,将来领导的养老金能维持稀饭、馒头的生活水平,恐怕都是未知数。

近年来热炒的“以房养老”甚嚣尘上,效果如何呢?中国保监会推出“以房养老”试点近2年后,全国四个试点城市成效并不乐观。目前,全国反向业务投保人共78人59户,遇到空前冷遇。从这个消息看来,老百姓的智商已经普遍提高了,“骗子太多傻子不够用”的局面已经有所改观。几代人节衣缩食买来的房子,在老年的时候抵押出去养老,人一辈子算是白干了,稍微理智的人都能算得过账来。

近日,保险版“以房养老”开始破土。

保险版“以房养老”,就是老年人将其自有产权房子抵押给保险公司,每月可以从保险公司领取到一笔给付金,老人去世之后,保险公司将房子拿去拍卖,拍卖所得用来偿还保险公司支付的本息之和,再有剩余则归老人的继承人所有。说白了,近年来推出的所有保险模式都是围绕着房子展开,想方设法打房子的主意,等你老死了,房子也没了,一辈子白干,想想也是没意思。

中国是一个以血缘关系纽带为根本的社会,在公共治理不成熟、公共产品供应不足的情况下,“养儿防老”成为中国人几千年来行之有效的养老模式,然而改革开放后独生子女政策斩断了这条养老模式,一对独生子女小夫妻,要赡养、照顾多则12个老人和小孩。“1985年 只生一个好,政府来养老”、“1995年 只生一个好,政府帮养老”,“2005年 养老不能靠政府”、“2012年推迟退休好,自己来养老”……

养老必须靠自己

纵观国内的养老模式,社保靠不住、房子养老靠不住、子女靠不住,看来养老真的要靠自己了。在此提供一些建议:

1、社保缴足15年的停缴。

按照规定,社保只要缴足15年就可以退休后领取养老金。如果你有权选择自己的社保基数,45岁以上的,按照封顶基数缴纳;45岁以下,离退休的时间很长,建议你调到本城市最低缴纳基数水平。

我一个年轻的朋友,单位福利很好,社保基数是25000元左右,如果缴纳8%的比例,本人每个月要缴2000,单位缴纳三倍总数6000元,他非常明智,把本人缴费基数调到了本城市最低的2000元,本人一个月缴纳160元,省下的钱全部买美元计价的商业保单。很多人说他傻,在我看来他是智者,因为他知道单位缴纳的6000进了统筹账户,基本是肉包子打狗,个人美元缴纳的2000已亏空了90%,缴得越多,损失越大。

2、商业保险。

近年来,官方一直鼓励居民个人购买商业保险,不管是人寿保险、养老保险还是重大疾病险,其用意肯定是已经预料到了社保的窟窿会越来越大,入不敷出,让大家自救,解决国家养老和医疗系统的压力。相较于社保而言,商业保险应该单纯、靠谱一些。如果说商业保险是将来能领多少钱的问题,那么社保就是有没有钱可领的问题。

商业保险不能听官方和专家的“忽悠”,如果你购买大陆的人民币保单,那你就是才出狼窝,又入虎穴。近些年来,大陆的保险基本和传销、骗、“收钱不认人”、拒赔等联系起来,让人不敢靠近,“保险”这个常规投资理财渠道已基本被玩坏,让人反感。而西方保险公司设计的保险产品,比如美国、香港、英国、新加坡的美元保单,成为大陆人追捧的对象。因为其具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点,美元可以规避人民币贬值风险,不仅成为大陆富豪避税的首选投资品种,也受到大陆中产阶层的追捧。不管政府和专家如何威逼利诱,也阻挡不住大家购买的热情。这中间当然有资金投资避险的原因,但更有为未来养老的考虑。

3、养儿防老。

不管你承认不承认,在中国这个几千年以血缘为纽带形成的人情社会,养儿防老基本成了一个最保险、也是最普遍的养老模式。有人说,我现在工资收入很高,将来养老金也会足够花,基本可以不靠儿女养老。那么什么事情都有一个万一,万一将来你的财富缩水,恶性通货膨胀让你的财富失去了购买力,你还有其他可以依靠的吗?最终照顾你的赡养你的必然是儿女。如果能多花精力,把子女培养得足够优秀,你的未来不仅省去了很多“子女不成器”的麻烦,还能顺带享受到他们给你的回报,一举两得。

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